La pianificazione finanziaria familiare dovrebbe essere una buona prassi adottata per fronteggiare uscite di cassa prevedibili e non prevedibili.
Come affermava George Kinder, esperto di pianificazione finanziaria, «le persone non hanno obiettivi finanziari, hanno obiettivi di vita che necessitano di risorse finanziarie per essere realizzati».
Tuttavia, non è sempre facile proiettarsi in avanti nel tempo per visualizzare le nostre esigenze future e renderci conto di quali esiti potrebbero avere domani le scelte che compiamo oggi.
Non è semplice, ad esempio, ragionare sulle vulnerabilità finanziarie a cui si va incontro in fase di pensionamento, perché sono richieste capacità di previsione e competenze finanziarie.
In Italia a che punto siamo?
Pianificazione finanziaria familiare: in Italia una pratica poco diffusa
Secondo il nuovo Rapporto sugli investimenti delle famiglie 2019 della Consob, la pianificazione finanziaria familiare è ancora poco diffusa.
Nella gestione delle finanze personali, solo un terzo degli intervistati ha un piano finanziario e di questi poco meno del 40% ne monitora l’avanzamento in modo dettagliato, annotando le spese.
Tra chi non pianifica, il 42% ritiene che sia inutile avere un piano, o perché manca la capacità di risparmio o perché è sufficiente controllare le spese, mentre il 20%, pur riconoscendone l’utilità, non è comunque intenzionato a modificare le sue abitudini nell’immediato.
Eppure non si può dire che gli italiani non siano risparmiatori. Il 31% risparmia in modo regolare, soprattutto per motivi precauzionali.
A questi si aggiunge la quota del 37% di risparmiatori occasionali. Solo un 26% non accantona nulla, soprattutto perché le spese assorbono tutte le entrate famigliari.
Questo significa che c’è una buona fetta di famiglie che sopporta comunque un sacrificio per risparmiare, ma poi non gestisce in modo efficiente le risorse accantonate perché non ha una visione d’insieme. Il risultato? Una mole di liquidità lasciata immobilizzata su conti corrente e depositi bancari.
Come fare una corretta pianificazione?
La stessa Consob ha dedicato al tema una guida semplice ma molto utile, accessibile dal sito, che chiarisce alcuni aspetti della pianificazione finanziaria.
Per chi opta per il fai da te, Consob consiglia innanzitutto di avere un registro in cui siano indicate entrate ed uscite, da aggiornare costantemente, segnando anche le piccole spese, come il caffè al bar, che rischiano di essere sottovalutate ma che possono incidere in modo importante sul bilancio.
Oltre a questo esercizio, che consente di valutare la capacità di risparmio, Consob consiglia di prendere carta e penna e stilare una lista degli obiettivi di spesa per priorità decrescente che siano specifici e misurabili, per poter quantificare l’ammontare di denaro necessario a realizzare ciascun obiettivo.
Per ogni obiettivo, la guida suggerisce di calcolare l’accantonamento mensile ed il risparmio per le emergenze.
Al termine, bisogna verificare che la somma degli accantonamenti sia pari o inferiore alla capacità di risparmio, altrimenti bisogna rivedere le priorità.
Se tutto quadra, si può iniziare a risparmiare, aggiornando costantemente il registro delle entrate e delle uscite, monitorando periodicamente il raggiungimento degli obiettivi di risparmio mensile.
Come si vede, si tratta di un processo complesso, che richiede anche una certa alfabetizzazione finanziaria.
Un supporto può arrivare dai professionisti della consulenza che, oltre ad aiutare le famiglia a pianificare la gestione patrimoniale, possono anche indicare gli strumenti di risparmio più adatti a raggiungere gli obiettivi.