Si tratta della polizza che consente di proteggere la famiglia dai disagi finanziari che potrebbe provocare il decesso di uno dei componenti, soprattutto in presenza di persone (minori, genitori anziani, partner) che non possono provvedere da sole al proprio sostentamento.

Una soluzione che permette idealmente all’assicurato di continuare ad essere presente e di aiutare i propri cari a completare il percorso iniziato insieme.

Temporanea Caso Morte: quando conviene

La TCM assicura il rischio di decesso dell’assicurato. Nel caso in cui l’evento accada, la compagnia risarcisce il beneficiario (o i beneficiari) designati nel contratto.

In quest’ottica, la Temporanea Caso Morte consente di garantire alle persone care una disponibilità economica immediata, evitando di sovrapporre al dramma del lutto anche l’aggravio di disagi finanziari. Caso tipico è quello dell’abbinamento ad un mutuo o, in generale, ad un finanziamento, perché nel caso di scomparsa prematura dell’assicurato, la compagnia si fa carico del pagamento delle rate rimanenti.

Tuttavia, il grande valore della TCM sta nella possibilità di usare questo strumento quasi come un “ponte” tra l’assicurato ed i beneficiari, aiutando il primo ad offrire ai propri cari l’opportunità di realizzare i propri progetti e di concretizzare le proprie aspettative anche dopo la sua scomparsa.

Ad esempio, in abbinamento con una polizza vita, che esaurirebbe la sua funzione in caso di decesso dell’assicurato, la TCM funge da “salva piano”, perché consente di portare a termine il progetto iniziato, qualunque cosa succeda.

Inoltre, può essere una soluzione anche per chi non ha accumulato molti risparmi né maturato ancora un diritto alla pensione, per cui, in caso di decesso, lascerebbe in difficoltà la sua famiglia.

Come scegliere la durata della TCM

Il meccanismo della TCM prevede che, in caso di decesso dell’assicurato, la compagnia metta a disposizione dei beneficiari un capitale, definito nel contratto. Per questo è importante scegliere una durata del contratto che sia coerente con le necessità di tutela.

Ad esempio, se si vuole lasciare il capitale ai figli minori, avrà senso individuare un lasso di tempo che consenta di coprirli almeno fino a che non avranno l’età per mantenersi da soli. Allo stesso modo, se si vuole “estendere” il valore di una polizza vita, le durate dei due contratti dovranno essere valutate in parallelo.

In generale, la durata media di questo tipo di soluzioni è di 10-15 anni, ma ovviamente molto dipende dall’età e dalle esigenze dell’assicurato e dei beneficiari.

Il DPCM del 22 marzo ha inserito il settore assicurativo tra i servizi essenziali, che possono restare aperti pur con le dovute precauzioni, ovvero limitando l’accesso a sedi e filiali da parte di lavoratori e clientela solo ai casi di operazioni urgenti non realizzabili tramite canali remoti.

Tutte le società, compresa A1 Life, si sono adeguate con responsabilità a queste indicazioni, attivando ed implementando tecnologie che consentono comunicazioni smart per rispondere ad una duplice esigenza, ovvero la gestione dei rapporti in essere e l’individuazione di nuove soluzioni.

Consulenza a distanza in ambito assicurativo

La principale esigenza emersa sin dall’inizio dell’emergenza sanitaria è stata quella di poter gestire a distanza i contratti in essere. Per questo, compagnie assicurative e di intermediazione si sono attivate subito con strumenti online per offrire la consulenza da remoto.

Non solo classici contatti telefonici e posta elettronica, ma anche piattaforme di messaggistica istantanea, video-conferenze, app per effettuare call in privato: sono queste le forme più utilizzate per rispondere a domande, chiarire dubbi, indicare modalità operative per l’erogazione di indennizzi e per il versamento dei premi.

La scelta del mezzo più idoneo è guidata in genere da due criteri:

• la fruibilità, che porta a prediligere la modalità più intuitiva e semplice da utilizzare per gli interlocutori;
• la sicurezza, intesa come garanzia del rispetto della privacy e dei dati sensibili che possono essere comunicati durante la conversazione a distanza.

Servizi assicurativi per affrontare le novità in corso

L’emergenza sanitaria ha fatto anche sorgere l’interesse nei confronti di forme di tutela del patrimonio, della salute e delle attività tra chi non aveva coperture assicurative in tal senso. Il mondo assicurativo ha cercato sin da subito di rispondere a queste nuove esigenze con soluzioni ad hoc come “Tua non stop” realizzata da Tua Assicurazioni ed in distribuzione anche grazie ad A1 Life.

Ma come informarsi sulle soluzioni più adatte al proprio caso? Come verificare, in questa situazione complicata, la loro adeguatezza? La tecnologia permette di soddisfare a tutte queste richieste, consentendo di stabilire un contatto diretto, seppure a distanza, con un consulente professionista.

Anche attraverso gli strumenti digitali, infatti, restano sempre centrali i caratteri fondamentali ed imprescindibili della consulenza professionale, che per valutare in modo oggettivo le soluzioni più appropriate ad ogni singolo caso si basa su competenze e capacità certificate da una formazione ad hoc. Attraverso il Registro Unico degli Intermediari (RUI) online è sempre possibile verificare quali siano le società ed i professionisti iscritti all’albo, che hanno quindi tutti i requisiti per prestare i servizi assicurativi.

Una volta individuata la soluzione appropriata, sarà possibile sottoscrivere il contratto a distanza.

Assicurazioni a distanza: le regole IVASS

La consulenza e distribuzione di soluzioni assicurative a distanza segue delle regole ben precise, definite dal regolamento IVASS numero 40 del 2 agosto 2018. Tutto il Capo III è dedicato a disciplinare la “promozione e collocamento a distanza di soluzioni assicurative”.

L’utilizzo emergente da parte del mondo assicurativo di tecnologie smart per accompagnare la propria clientela, infatti, aveva già determinato la necessità di normare una modalità di lavoro che, con questo lockdown, si sta rivelando prioritaria.

In sistensi, IVASS estende alla modalità a distanza tutte le regole valide nei normali rapporti interpersonali diretti. Valgono, quindi, le stesse regole di comportamento da parte del consulente, la trasparenza delle operazioni e la chiarezza delle comunicazioni. Il quadro normativo costruisce perciò una cornice per la sicurezza degli utenti.

Inoltre, anche in questo periodo di emergenza, IVASS prosegue la sua funzione di vigilanza. Come assicurato dal presidente Daniele Franco in una nota pubblicata sul sito dell’Istituto, “siamo in contatto con imprese ed intermediari e abbiamo previsto alcune misure a supporto delle loro attività. Siamo costantemente impegnati nella tutela del cliente“.

In questo modo, il mondo assicurativo può continuare a svolgere il proprio ruolo sociale, di tutela e protezione da imprevisti e di conservazione del patrimonio.

Ci sono attività che sono state chiuse per decreto, come gli esercizi commerciali o le aziende che producono beni e servizi classificati come non essenziali.

Ci sono anche lavoratori in quarantena, persone costrette all’isolamento perché particolarmente vulnerabili, come gli immunodepressi.

Ci sono inoltre i casi di genitori che non hanno a chi affidare i figli dopo la chiusura delle scuole o che devono assistere congiunti anziani.

Che tipo di permessi e quale trattamento economico sono previsti in questi casi?

Assenze dal lavoro per Coronavirus: come orientarsi

Il decreto Cura Italia ha specificato nel dettaglio i casi più comuni di assenze dal lavoro in questa fase di emergenza sanitaria.

Quarantena per lavoratori positivi al Covid19

Per i lavoratori che risultano positivi al virus, l’articolo 26 del Cura Italia prevede che l’assenza dal lavoro sia equiparata alla malattia ai fini del trattamento economico.

Spetta al medico curante redigere il certificato di malattia, indicando gli estremi del provvedimento che ha dato origine alla quarantena.

Il Cura Italia ha indicato l’equiparazione alla malattia per i dipendenti del settore privato, poiché per quelli del pubblico era stato già previsto col decreto legge numero 9 del 2 marzo.

Per i certificati trasmessi prima dell’entrata in vigore della norma è stata introdotta una sorta di sanatoria che li rende comunque validi.

Per ora, la copertura di questa misura è garantita dallo stanziamento di 130 milioni di euro a carico della fiscalità generale.

Possono assentarsi inoltre fino al 30 aprile le persone affette da immunodepressione, patologie oncologiche, che abbiano in atto terapie salvavita o che abbiano disabilità. In questi casi l’assenza è equiparata al ricovero ospedaliero.

Assenza per contagio avvenuto sul posto di lavoro

Se il contagio è avvenuto in ambito lavorativo – sia sul posto di lavoro che nel tragitto da casa all’azienda o all’ufficio – l’articolo 42 comma 2 del Cura Italia prevede che l’assenza sia trattata come un infortunio sul lavoro.

In tal caso il lavoratore ha diritto alle tutele Inail anche per il periodo di quarantena e di permanenza domiciliare fiduciaria.

L’evento non è comunque considerato nell’andamento infortunistico ai fini del calcolo dei premi assicurativi per il datore di lavoro, che quindi non vedrà un aumento dei costi.

Questa misura è prevista per lavoratori pubblici e privati iscritti all’Inail, mentre per ora sono esclusi gli autonomi.

Assenze dal lavoro per chiusura delle attività

Se l’azienda o l’attività commerciale è chiusa per volere del Decreto del Presidente del Consiglio dei Ministri, l’assenza è  equiparata al servizio a tutti gli effetti: il lavoratore percepisce quindi l’intera retribuzione, esclusa la corresponsione della mensa.

Nel Cura Italia, infatti, il governo ha concesso la cassa integrazione straordinaria a tutte le imprese che hanno subito l’impatto del Coronavirus per nove settimane.

Isolamento fiduciario spontaneo

Non è invece giustificata l’assenza del lavoratore che, di sua spontanea volontà, decida di restare a casa e non recarsi a lavoro per timore di contrarre il Coronavirus.

In questo, il lavoratore non percepirà alcuna retribuzione ed è anzi passabile di provvedimento disciplinare.

Lavoratori con figlio al di sotto dei 12 anni

La chiusura delle scuole di ogni ordine e grado ha messo in difficoltà i genitori lavoratori che non possono contare su una rete famigliare di supporto.

La norma prevede la possibilità di richiedere fino a 15 giorni di congedo parentale.

Durante questo periodo riceveranno un’indennità pari al 50% della retribuzione. La misura vale per gli impiegati nel settore privato così come nel pubblico.

Il congedo di 15 giorni può essere richiesto sia in maniera continuativa che frazionata ed è riconosciuto alternativamente a entrambi i genitori.

Il congedo non è invece riconosciuto se nel nucleo familiare c’è già un genitore che recepisce altre misure di sostegno al reddito.

Se i genitori lavoratori avevano già usufruito in precedenza del congedo parentale, questo si trasforma in congedo speciale e segue tutte le direttiva stabilite nel decreto.

Assenze dal lavoro per chi ha figli tra i 12 ed i 16 anni

Questa categoria può rimanere a casa per tutto il periodo di sospensione delle attività educative, ma non può beneficiare del congedo.

L’assenza è trattata come astensione dal lavoro senza possibilità di ricevere indennità né contribuzione figurativa.

Lavoratori care-giver

Non ci sono invece limiti di età per i lavoratori che hanno un figlio disabile, i quali possono fare richiesta per un permesso di 15 giorni e beneficiare dell’indennità al 50%.

Per i casi di assistenza a un familiare disabile sono previsti 12 giorni di permesso tra marzo e aprile, in aggiunta ai 3 giorni di permesso mensili previsti dalla legge 104/92.

Tutto il periodo di assenza è retribuito con contribuzione previdenziale.

La soluzione è stata elaborata in pochi giorni dal momento in cui è scattata l’emergenza, per rispondere senza indugi alla domanda proveniente dagli esercizi commerciali (negozi, bar, servizi) costretti per provvedimento d’urgenza delle Autorità a chiusura obbligatoria e misure restrittive imposte dalla minaccia dell’epidemia.

Per venire incontro alle esigenze dei piccoli imprenditori, TUA, con la polizza “Tua Non Stop”, in distribuzione presso tutte le agenzie e di durata annuale, garantisce un supporto immediato di 1.000 euro al giorno per un massimo di 15 giorni in caso di chiusura decretata dalle autorità.

Nonostante i contributi pubblici che possono essere previsti in tali casi, restano infatti a carico delle aziende notevoli esposizioni economiche e finanziarie, oltre a conseguenze sociali difficilmente quantificabili ma ugualmente difficili da affrontare per chi gestisce un’attività, spesso anche con personale collaboratore.

Tua Non Stop nasce grazie al know-how altamente specialistico di CATTRe, società di riassicurazione del gruppo Cattolica che progetta soluzioni assicurative ad hoc su rischi specifici o nuovi sul mercato.

Questa soluzione è distribuita anche dai Personal Advisor di A1 Life, in virtù della partnership che da tempo la società ha consolidato con TUA Assicurazioni. 

Nel complesso, si parla di almeno 3,5 milioni di vittime di infortuni avvenuti in casa, con una preponderanza di vittime tra le donne ultrasessantenni.

Il welfare pubblico fornisce una soluzione, la cosiddetta “polizza per le casalinghe”, ma pochi ancora ne beneficiano.

Infortuni domestici: la polizza per le casalinghe

La legge italiana 493 del 1999 è stata la prima in Europa ad occuparsi di tutelare chi lavora prettamente in casa. Dal 1999 è infatti stato istituito l’obbligo di assicurarsi per tutti coloro che svolgono esclusivamente l’attività di casalinga (o casalingo).

Tuttavia, secondo i dati forniti da Inail e riportati da Il Sole 24 ore, su una platea di 7 milioni di possibili beneficiari, sono 1 milione ha sottoscritto la polizza per le casalinghe, poco meno del 15%.

La prossima scadenza è il 31 gennaio 2020, data entro cui chi ha i requisiti dovrebbe pagare 24 euro annuali. In queste settimane l’Inail ha lanciato la campagna di prevenzione e promozione #perunavoltapensoame.

Con un video realizzato come fossero le storie di Instagram, l’Inail intende «diffondere la cultura della prevenzione anche all’interno delle nostre abitazioni», ha spiegato il presidente dell’Inail Franco Bettoni.

Con la campagna di sensibilizzazione si punta a far crescere di un 25% la quota di aderenti all’assicurazione, che – ricordiamo – è obbligatoria.

Tuttavia la strada per colmare l’ampio divario tra possibili beneficiari ed assicurati è ancora lunga.

Come funziona la polizza casalinghe?

Come affermava George Kinder, esperto di pianificazione finanziaria, «le persone non hanno obiettivi finanziari, hanno obiettivi di vita che necessitano di risorse finanziarie per essere realizzati».

Tuttavia, non è sempre facile proiettarsi in avanti nel tempo per visualizzare le nostre esigenze future e renderci conto di quali esiti potrebbero avere domani le scelte che compiamo oggi.

Non è semplice, ad esempio, ragionare sulle vulnerabilità finanziarie a cui si va incontro in fase di pensionamento, perché sono richieste capacità di previsione e competenze finanziarie.

In Italia a che punto siamo?

Pianificazione finanziaria familiare: in Italia una pratica poco diffusa

Secondo il nuovo Rapporto sugli investimenti delle famiglie 2019 della Consob,  la pianificazione finanziaria familiare è ancora poco diffusa.

Nella gestione delle finanze personali, solo un terzo degli intervistati ha un piano finanziario e di questi poco meno del 40% ne monitora l’avanzamento in modo dettagliato, annotando le spese.

Tra chi non pianifica, il 42% ritiene che sia inutile avere un piano, o perché manca la capacità di risparmio o perché è sufficiente controllare le spese, mentre il 20%, pur riconoscendone l’utilità, non è comunque intenzionato a modificare le sue abitudini nell’immediato.

Eppure non si può dire che gli italiani non siano risparmiatori. Il 31% risparmia in modo regolare, soprattutto per motivi precauzionali.

A questi si aggiunge la quota del 37% di risparmiatori occasionali. Solo un 26% non accantona nulla, soprattutto perché le spese assorbono tutte le entrate famigliari.

Questo significa che c’è una buona fetta di famiglie che sopporta comunque un sacrificio per risparmiare, ma poi non gestisce in modo efficiente le risorse accantonate perché non ha una visione d’insieme. Il risultato? Una mole di liquidità lasciata immobilizzata su conti corrente e depositi bancari.

Come fare una corretta pianificazione?

La stessa Consob ha dedicato al tema una guida semplice ma molto utile, accessibile dal sito, che chiarisce alcuni aspetti della pianificazione finanziaria.

Per chi opta per il fai da te, Consob consiglia innanzitutto di avere un registro in cui siano indicate entrate ed uscite, da aggiornare costantemente, segnando anche le piccole spese, come il caffè al bar, che rischiano di essere sottovalutate ma che possono incidere in modo importante sul bilancio.

Oltre a questo esercizio, che consente di valutare la capacità di risparmio, Consob consiglia di prendere carta e penna e stilare una lista degli obiettivi di spesa per priorità decrescente che siano specifici e misurabili, per poter quantificare l’ammontare di denaro necessario a realizzare ciascun obiettivo.

Per ogni obiettivo, la guida suggerisce di calcolare l’accantonamento mensile ed il risparmio per le emergenze.

Al termine, bisogna verificare che la somma degli accantonamenti sia pari o inferiore alla capacità di risparmio, altrimenti bisogna rivedere le priorità.

Se tutto quadra, si può iniziare a risparmiare, aggiornando costantemente il registro delle entrate e delle uscite, monitorando periodicamente il raggiungimento degli obiettivi di risparmio mensile.

Come si vede, si tratta di un processo complesso, che richiede anche una certa alfabetizzazione finanziaria.

Un supporto può arrivare dai professionisti della consulenza che, oltre ad aiutare le famiglia a pianificare la gestione patrimoniale, possono anche indicare gli strumenti di risparmio più adatti a raggiungere gli obiettivi.

Negli ultimi anni si è registrato un aumento del ricorso a questa forma di tutela del personale e delle strutture sanitarie, alla luce del boom di denunce per presunti errori nelle diagnosi o nell’erogazione delle cure. Basti pensare che, con il 30,1% dei sinistri a contenzioso, è proprio la gestione delle denunce delle strutture sanitarie pubbliche ad assorbire maggiormente l’attività dei tribunali.

R.c. sanitaria: la fotografia delle coperture in Italia

Sono due le forme di assicurazione per la r.c. sanitaria previste dalla legge:

• quelle acquisite tramite polizze assicurative per i rischi da r.c. sanitaria, offerte dalle imprese di assicurazione a fronte di un premio;
• quelle che le strutture sanitarie pubbliche costituiscono tramite auto-ritenzione del rischio.

Focalizzandoci sulle prime, secondo il bollettino redatto da Ivass, che ha analizzato i rischi da responsabilità civile sanitaria tra il 2010 ed il 2018, nell’ultimo anno i premi raccolti si ripartiscono nel modo che segue:

• 43,3% per le coperture delle strutture pubbliche (46,2% nel 2017);
• 18,7% per quelle delle strutture private (16,9% nel 2017);
• il restante 38,0% per i rischi del personale sanitario (36,9% nel 2017).

Si riscontra quindi una flessione della quota dei premi per strutture pubbliche, che, dal 2010, sono diminuiti del 49%, ed un incremento di quelli raccolti per i rischi delle strutture private e del personale sanitario, cresciuti rispettivamente del 44,2% e del 65,2%.

In compenso, per le strutture pubbliche aumenta il ricorso all’auto-ritenzione.

Qualunque sia la forma usata, la copertura con r.c. sanitaria è una garanzia per l’utente, che, nel caso in cui gli sia riconosciuto di essere stato vittima di un errore, può ottenere un ristoro.  D’altro canto, chi è tenuto a pagare per un errore, sa di poter affrontare la spesa, senza dover intaccare il suo patrimonio. In questo senso, si conferma dunque il ruolo sociale del mondo assicurativo.

Nel 2018, 50 denunce al giorno per sinistri in ambito sanitario

La diffusione delle coperture dalla r.c. sanitaria si spiega con l’alto numero di denunce da parte di pazienti per presunti errori sanitari.

Solo nel 2018, le imprese assicurative hanno ricevuto 17.262 denunce, circa 50 al giorno. Un numero elevato, anche se in calo rispetto agli anni passate (-9,7% rispetto al 2017).

Il rapporto tra denunce pervenute e unità di rischio assicurate nello stesso anno consente di ottenere il numero medio di denunce per unità assicurata. Per il 2018 una struttura sanitaria pubblica ha ricevuto in media 8 denunce, di cui poco meno di 6 con seguito, ovvero che ha dato luogo ad un pagamento o a un collocamento a riserva a fronte dell’avvio di un processo.

Tuttavia, il settore è caratterizzato da una quota di denunce senza seguito – il 21% nel 2018, il 22% nel 2017 – che vanno ad ingolfare sia le procedure di classificazione delle stesse denunce, che il meccanismo dei risarcimenti

Risarcimenti rallentati dai contenziosi

Il risarcimento medio nel 2018 dei sinistri denunciati nello stesso anno ammonta a 12.678 euro per le strutture sanitarie pubbliche, mentre sono inferiori i valori corrispondenti per le strutture private (5.101 euro) ed il personale sanitario (8.072 euro).

Tra il 2010 ed il 2018, le imprese assicurative hanno risarcito a titolo definitivo 52.329 sinistri. Di questi, solo l’11,6% è relativo a denunce pervenute negli ultimi 36 mesi (tra 2016 e 2018), percentuale che scende al 6,3% per quelle pervenute negli ultimi 24 mesi.

Il ritardo dei risarcimenti è legato all’elevato ricorso al contenzioso giudiziario civile (il 25% di tutti i sinistri denunciati tra il 2010 ed il 2018), contraddistinto da un’eccessiva lunghezza dei procedimenti.

Per altro, se le denunce calano, il ricorso al contenzioso appare in aumento: nel 2018 sono finiti in tribunale il 14,4% dei sinistri gestiti denunciati contro il 6,3% dell’anno precedente.

A fare i conti è Ania, Associazione nazionale delle imprese assicurative, che per il 2019 prevede un’ulteriore crescita, soprattutto per il ramo vita.

Risparmio assicurativo: il trend positivo delle polizze

Nel 2018, la crescita della raccolta premi complessiva delle imprese italiane è stata di 135 miliardi di euro, +3,2% rispetto al 2017. Al risultato positivo hanno contribuito sia il settore vita (102 miliardi, +3,5%) sia i rami danni (+3,9% al netto delle rc auto).

A questi premi si devono aggiungere quelli raccolti dalle imprese europee che operano in Italia, pari a 13 miliardi nel vita e a 5 miliardi nel danni.

Gli oneri relativi agli oltre 6 milioni di incidenti risarciti nei rami danni hanno sfiorato i 22,5 miliardi di euro, di cui metà nell’auto.

Per il 2019, si prevede una crescita dei premi vita del 2,5% per un volume di quasi 105 miliardi. A guidare il trend è il buon andamento dei prodotti rivalutabili (di ramo I) che garantiscono, a determinate condizioni, il capitale investito al netto dei costi, rivalutato in base all’andamento delle gestioni separate a cui sono collegate.

Secondo le stime dell’associazione, la raccolta premi per questi strumenti si dovrebbe incrementare del 12,5% anche nel 2019 (con un volume di quasi 75 miliardi).

A favorire il successo del risparmio assicurativo c’è sicuramente l’incertezza dei mercati, che ha spinto molti a cercare risposte all’esigenza di investimento in  soluzioni alternative al conto corrente trovandole, appunto, nel settore assicurativo.

Inoltre, è apprezzata la protezione che può essere attivata attraverso le polizze, che adempiono alla duplice esigenza di gestire il risparmio e di attivare garanzie assicurative. 

C’è, inoltre, il buon andamento del settore. Come ha spiegato la presidente di Ania Maria Bianca Farina, «gli assicuratori continuano a gestire questo risparmio di medio lungo termine con prudenza e lungimiranza, garantendo da una parte una buona remunerazione ai propri clienti e, dall’altra, continuando a sostenere con i conseguenti investimenti l’economia del Paese».

Il ruolo delle assicurazioni nell’economia italiana

Indirizzare il proprio risparmio verso le assicurazioni significa anche sostenere, più o meno direttamente, l’economia nazionale.

Gli investimenti degli assicuratori italiani hanno superato gli 840 miliardi di euro, pari a quasi il 50% del PIL. Il settore ha conseguito utili netti per 4 miliardi di euro.

Le assicurazioni offrono ad esempio un supporto ancora oggi significativo al debito pubblico: i titoli di Stato italiani sfiorano il 40% circa del totale degli investimenti assicurativi e rappresentano il 15% dell’intero stock in circolazione.

L’industria assicurativa dà occupazione, in via diretta e indiretta, a circa 300.000 persone, un dato rimasto in questi ultimi anni sostanzialmente stabile, nonostante una congiuntura economica e finanziaria non facile e un contesto competitivo molto acceso.

Le sfide per il futuro: il risparmio sarà sempre di più “assicurativo”?

Guardando al futuro e all’inasprirsi dei trend globali in atto come l’invecchiamento della popolazione (nel 2050 un terzo degli italiani avrà più di 65 anni), le tensioni sociali, i fenomeni ambientali e climatici, le nuove frontiere tecnologiche, è plausibile pensare che l’esigenza di soluzioni per la protezione propria e della famiglia sarà sempre più forte.

La crescita dell’insieme dei rami danni esclusa la r.c. auto registrata nel 2018 non elimina il sensibile gap di protezione assicurativa che caratterizza il nostro Paese, rendendolo più fragile e, quindi, meno competitivo nello sviluppo.

Il risparmio assicurativo diventerà dunque sempre di più una risposta ai bisogni di protezione degli individui, delle famiglie e delle imprese e a cui è necessario dare risposte veloci ed efficaci.

Il mondo assicurativo si sta già muovendo in questo senso. Come assicurato da Farina, «le compagnie di assicurazione, da parte loro stanno investendo in capitale umano ed economico per adeguare i modelli di business ai nuovi scenari. L’obiettivo è quello di rispondere ai nuovi e più ampi bisogni con soluzioni che prima che all’indennizzo mirino alla conoscenza, prevenzione e mitigazione del rischio e quindi all’offerta di servizi integrati di protezione».

Inoltre, il premio medio per abitante nel nostro Paese, 279 euro, è circa un terzo rispetto agli 893 euro degli stessi Paesi Europei.

Un problema non di poco conto, perché la scarsa diffusione di assicurazioni rappresenta un fattore di debolezza per il Paese, perché rende le famiglie più vulnerabili ed esposte al rischio di riduzione patrimoniale in caso di eventi sfavorevoli.

Coperture sanitarie: italiani più vulnerabili

Uno dei casi più evidenti di scopertura rispetto al fabbisogno riguarda il capitolo della salute.

Le spese sanitarie che le famiglie sostengono privatamente, perché non coperte dai fondi pubblici, ammonta ormai a 40 miliardi. Tale cifra potrebbe crescere ulteriormente, visto che la spesa sanitaria complessiva è destinata a crescere per effetto dell’invecchiamento e della cronicizzazione delle malattie. Basti pensare che, vent’anni fa, i costi sostenuti dallo Stato per le prestazioni sanitarie erano il 5% del Pil, mentre nel 2018 si è arrivati al 6,5%.

Dei 40 miliardi pagati dai cittadini, solo il 7,3% è stato intermediato da assicurazioni private, mentre un 3% è stato coperto da fondi sanitari e casse aziendali. Ciò vuol dire che le famiglie italiane hanno pagato circa il 90%, pari a 36 miliardi di euro, di tasca propria: una cifra che sarebbe potuta essere assorbita da soluzioni assicurative, che garantiscono rimborsi e copertura delle spese sanitarie anche importanti, a fronte del pagamento di premi contenuti, calcolati in base alle proprie esigenze.

Il confronto con i Paesi Europei è impietoso. L’Italia risulta il Paese con la più alta incidenza di utilizzo dei propri risparmi per far fronte a cure mediche: parliamo del 90% contro il 56%.  Questo aspetto, secondo Ania, è profondamente iniquo, perché mette le persone di fronte alla scelta di pagare – quando sono in condizioni di farlo – o di rinunciare alle cure proprio quando si è più fragili.

Protezione della casa: in Italia coperto solo il 3% delle abitazioni

Per gli italiani, l’acquisto di una casa rappresenta ancora una delle principali forme di investimento, tanto che l’80% dei nuclei familiari ne possiede una.

Nonostante ciò, solo il 46% delle abitazioni è coperta da una polizza contro l’incendio e, quasi in un caso su cinque, si tratta di assicurazioni legate all’accensione del mutuo. Molto bassa è anche la protezione da catastrofi naturali, solo il 3%, nonostante più dell’80% degli immobili si trovi in territori esposti al rischio di calamità.

In Italia, il risarcimento per danni legati alle catastrofi naturali è demandato interamente allo Stato e questo non incentiva le famiglie a dotarsi di strumenti privati. Ciò significa che la spesa post-evento grava completamente sulla spesa pubblica e c’è da chiedersi per quanto tempo questo sarà sostenibile.

In Europa, Paesi che sono esposti al rischio di catastrofi come il nostro, si sono dotati di strumenti normativi che prevedono la compartecipazione di Stato ed assicurazioni private per la creazione di meccanismi di protezione, con risultati di copertura assicurativa ben superiori al 3% italiano.

Dove le assicurazioni sulla casa sono obbligatorie, si sono raggiunte percentuali anche del 100% (è il caso dell’Islanda). Dove c’è un mix tra obbligatorietà e volontarietà, si va da un 75% di copertura della Spagna al 100% della Danimarca. Anche laddove non c’è obbligatorietà, la forte presenza della componente assicurativa che agevola la mutualizzazione dei rischi attraverso l’ampliamento della platea di assicurati, ha portato a percentuali di copertura molto elevate: più del 90% nel Regno Unito, 40% in Giappone.

Colmare il gap di coperture assicurative: l’importanza della cultura finanziaria

Ania spiega che obiettivo fondamentale delle assicurazioni è quello di proteggere le famiglie contro eventi imprevedibili, le cui ripercussioni finanziarie potrebbero essere talmente significative da mettere una famiglia in una situazione di grave disagio economico.

Tuttavia, perché questa protezione sia attivata, è necessario che le persone siano consapevoli dei rischi a cui vanno incontro e dei benefici che potrebbero ottenere colmando il gap di coperture assicurative.

Questa consapevolezza va costruita grazie ad una sempre più capillare diffusione della cultura finanziaria: per questo, A1 Life ha sempre fatto della consulenza assicurativa la sua mission, investendo in formazione qualificata per i suoi operatori.

Come si spiega l’incremento delle polizze vita nel mercato italiano?

Rendimento delle polizze vita: il meccanismo del fondo utili

Secondo un’indagine condotta da L’Economia del Corriere della sera su 246 gestioni disponibili sul mercato italiano, nel 2018 il rendimento delle polizze vita è stato in media del 3,2%, con punte del 4% tra quelle con un patrimonio superiore al miliardo di euro.

Dato per assodato che bisogna sempre tener in conto le possibili fluttuazioni dei mercati, nell’approfondimento del Corriere si sottolinea che le polizze vita sono apprezzate soprattutto dai risparmiatori con bassa propensione al rischio, proprio per la stabilità dei loro rendimenti. Questa caratteristica è legata ad una serie di fattori, tra cui il fondo utili, previsto dal Provvedimento n. 68 del 14 febbraio 2018 dell’Ivass, che ha modificato la regolamentazione in materia di Gestioni Separate relative alle polizze vita rivalutabili.

Il provvedimento prevede che, nella determinazione del tasso medio di rendimento, le imprese assicurative possano tenere conto dell’accantonamento delle plusvalenze nette realizzate in un apposito fondo, che ha funzione di riserva, da cui attingere risorse da integrare ai risultati della gestione in anni di performance non brillanti. Questo conferisce una certa stabilità ai rendimenti delle polizze vita e, di conseguenza, ai risparmi di chi sceglie questo tipo di strumento per la gestione del patrimonio.

Ania calcola che, chi nel 1982 avesse investito 100 in una gestione separata, dopo 35 anni, si troverebbe con un capitale di 1.702, a fronte di un rendimento medio annuo dell’8,4% (4,9% in termini reali) e con una volatilità annualizzata del 5,5%.

I vantaggi delle polizze vita

Oltre alla stabilità dei rendimenti, le polizze vita sono apprezzate anche per la pianificazione in ottica di trasferimento della ricchezza agli eredi. Questi strumenti beneficiano infatti dell’esenzione dalle imposte di successione, a vantaggio degli eredi che ricevono il capitale senza i costi delle imposte.

Altro valore aggiunto sono l’impignorabilità e l’insequestrabilità delle polizze vita, in virtù della loro natura previdenziale: questi strumenti consentono infatti di valorizzare i propri risparmi anche con l’obiettivo di accumulare risorse da utilizzare come integrazione della pensione.

Non meno importante è il differimento della tassazione dei rendimenti, che avviene solo al momento del riscatto, ovvero alla liquidazione della prestazione. Ciò consente di tenere sempre investita la quota che altrimenti verrebbe decurtata dal patrimonio, come nel caso di altri strumenti finanziari.

Una serie di vantaggi, dunque, che possono fornire una risposta all’esigenza di valorizzazione del patrimonio di tanti piccoli e grandi risparmiatori.